“天下武功，唯快不破。”这个秘诀放到普惠金融服务领域也有着很高的适配度。对于小微企业来说，一笔来得及时的融资支持是救急救命的“及时雨”。建行苏州分行从企业需求出发，把优化普惠金融服务的落脚点放在了“快”上。
翻看建行苏州分行的普惠金融产品名录时会发现，很多产品以“快贷”命名，从面向制造业产业园的“厂房快贷”，到针对乡村经济的“合作社快贷”“裕农快贷”，连传统的抵押贷也叫做“抵押快贷”。
“原来发放需要1个月左右，现在提速到了1周左右，最快的一次是两个工作日。”该分行客户经理薛家礼告诉《金融时报》记者，像“厂房快贷”，一改过去工业厂房及土地采用的线下传统业务申报模式，创新开发了全线上申请、审批、支用的新模式，大大简化了流程，缩短申报阶段耗时，支持线上随借随还、按日计息，在提升企业用款灵活性的同时，贴心地为企业降低了融资成本。截至今年3月末，该分行“厂房快贷”产品余额近12亿元，合计为187家企业提供了金融支持。
“抵押快贷”也一样，这个以建设银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，为小微企业、个体工商户办理的流动资金业务通过集约化经营和业务流程优化，全业务流程从原先的“T+7”日缩短至“T+2”日。截至今年3月末，该分行的“抵押快贷”余额超481亿元，服务覆盖超2.9万户。
今年3月23日上线的“合作社快贷”对“快”有了体系化的呈现，业务流程、客户触达、担保落实等都围绕“快”来展开，上线第一天就为两家省级农民专业合作社提供超300万元信贷支持。有别于传统的信贷模式，“合作社快贷”采取线上线下相结合模式。客户经理线下采集合作社生产经营数据并实时上传系统，客户通过“裕农通”App等线上渠道申请，线上自动审批，实时到账。“我们的融资服务对象扩展到全市农民专业合作社，辐射带动近一半农户，像洞庭山碧螺春茶叶种植农民专业合作社、阳澄湖大闸蟹养殖农民专业合作社等都能适用。”建行苏州分行普惠金融事业部徐亚举告诉《金融时报》记者，客户只需通过“裕农通”App等线万元秒到账，一次最长使用期限3年，中途无须周转。
“有的产品虽然不叫‘快贷’，但‘快’还是最大特色。”采访中，建行苏州分行新推出的“开业（入园）进阶贷”给记者留下了深刻印象，它的“快”在于快人一步、支持于微时。获得第一笔“开业（入园）进阶贷”的苏州埃斯腾特生物科技有限公司刚刚入驻苏州纳米产业园，是产业园众多初创型企业的缩影。该企业尽管拥有强大的研发团队以及在业内相对前沿的开发技术，但同许多科技型企业一样，初创发展阶段的资金需求迫切，因为资本累积不够、销售前景不明朗、缺乏有力担保措施等因素，企业在向金融机构申请时遇到了门槛高、获贷难、成本高等一系列问题。“开业（入园）进阶贷”的出现，让这些问题迎刃而解。
据介绍，“开业（入园）进阶贷”是建行苏州分行依托苏州市各类产业园区载体，深化对科技小微企业“贷早贷小”融资服务体系的创新产品，通过与产业园区战略合作，将产业园区发展领域、层级背景、政策支持、管理模式等作为衡量基础，制定差异化授信方案，对入驻园区的企业以客群为单位进行批量营销、主动授信；同时，结合企业的经营情况、科技属性、知识产权及发展潜力等特征，采用全流程线上模式为科技型小微企业提供信贷支持，真正帮助科创企业特别是成立时间短、处于初创期的小微科创企业实现了入园即贷、秒批秒贷。
苏州区域经济发展繁荣，制造业产业发达，形成了电子信息、装备制造、生物医药、先进材料四大制造业集群。“厂房快贷”以大数据分析为基础，以建行认可的优质工业房地产抵押作为担保方式，为小微企业办理流动资金，在苏州这样制造业发达的城市有着扎实的产品推广基础，如何提升质效成为关键。建行苏州分行持续打磨业务模式，不断优化办理流程，在充分进行市场调研和广泛听取客户经理意见的基础上，对产品进行了迭代升级，对国家级、省级开发区及部分优质产业园内的企业进行了批量准入、设定差异化的抵押率上限，对不在优质区域内的厂房，也会根据企业坐落区位、经营情况、还款能力等方面进行“一事一议”综合判断，充分体现普惠金融的可得性，满足企业多样化的融资需求。批量准入的一大收获就是提升了服务速度。同样，“抵押快贷”推进了集约化经营和业务流程优化，强化分行普惠金融服务中心建设，在分行本部和各县域支行建设普惠金融服务中心，完善人员岗位配置，为一线客户经理提供支撑赋能。客户经理负责前端客户营销拓展，普惠金融服务中心负责后续业务审查、审批、放款等工作，极大提升了客户服务效率，“云信贷工厂”、合同一体化打印机等工具应用，极大缩短了业务申报、审核和签约流程。
“裕农快贷”的“快”与信息建档模式的创新大有关系。该产品是建行苏州分行依托金融科技优势，充分整合涉农大数据，在深入挖掘农户生产经营特征的基础上推出的线上个人产品。通过度数据应用，将农户的信用状况显示出来，解决农户增信数据不够、信用体系建设不全等痛点问题。为了进一步提升服务触达效率，建行苏州分行专门定制了员工App信息建档模块，实现客户经理一次上门、一次尽调、一次采集信息完成。客户经理完成尽调和信息补录后，农户通过“裕农通”App等线万元秒到账，最多半天即可完成全部流程。目前，依托“裕农通”App全流程线上办理，“裕农快贷”已实现向二三产业涉农经营场景延伸，辐射带动农批农贸专业市场、个体自营店等更多的农村个体工商户。截至今年3月末，该分行“裕农快贷”余额当年新增超两亿元。
同样，“合作社快贷”也是把数据积累的幕后工作做到了极致。该产品结合农民专业合作社经营信息、财务信息、历史交易信息、订单信息、农业补贴及农业保险等内外部农业生产经营相关数据以及资质情况等，与建行功能强大的大数据模型综合测算出合作社融资需求和风险限额，从而实现纯信用方式且快速地放款。
来自建行苏州分行的最新统计数据显示，该分行普惠金融余额首次突破800亿元，较2022年初的400亿元实现了翻番。同时，授信服务的小微企业、个体工商户也超过5万户。他们中的大多数都用过同一个App“惠懂你”。
2018年9月，建设银行优化普惠金融服务，在同业率先推出“惠懂你”App，持续优化核心信贷服务，并迭代升级为综合化生态服务平台，去年底又正式发布4.0版本。截至目前，建行苏州分行“惠懂你”下载量累计50.62万次，注册用户累计32.70万户，认证企业累计19.14万户；平台签约客户数3.82万户，签约金额600.88亿元。
据了解，从量身定务产业园、服务研发企业的“开业进阶贷”“苏创贷”，到率先推出针对留学归国人员和留创企业的“留创贷”；从普惠服务乡村振兴到不断优化完善个人经营的产品体系、提升对广大个人客群的服务支撑力度，建行始终秉持以客户需求为核心，快速响应市场的反馈和需求，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式，迭代服务提升广大小微客户新体验。其中，“惠懂你”就是建行“懂企业”“懂需求”的服务利器，也是建行普惠金融“快”服务的直观体现。
“惠懂你”运用了“移动互联网+科技+金融”模式，秉承“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，以信贷融资为核心，将金融服务嵌入经营场景之中，为小微企业和个体工商户等普惠客群提供全方位服务。小微客户仅用一部手机就可以实现申请和自主业务办理，通过“惠懂你”可以在线精准测额、召开线上股东会、办理信贷融资，收获的是“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”体验。截至目前，该分行普惠授信客户数超7.5万户，其中，60%以上的普惠授信是通过“惠懂你”平台实现的。
“我们的普惠金融服务既扎根苏州制造业传统领域，又紧跟科创企业发展需求，既服务小微企业，也关注个体小商户需求，更把服务的触角延伸到乡村，以多元化的服务、开放的场景、可持续的发展赢得企业的信赖。”建行苏州分行普惠金融事业部总经理陈大鹏表示，“‘快’是企业对建行普惠金融服务的直观感受，除放款还款快之外，建行人更追求的是快人一步、快速抵达、投早投小，陪伴企业从‘小种子’长成‘参天大树’。这才是普惠金融最大的价值所在。”